ברישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
פיננסים באתר זה מתייחס לאפיקי חיסכון והשקעה גמישים – כמו קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון – שאינם כפופים למגבלות המשיכה ולהטבות המס הייעודיות של חיסכון פנסיוני. הם מתאימים לכסף שרוצים לגדל לטווח בינוני-ארוך, אבל בלי לנעול אותו עד גיל פרישה.
חיסכון פנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל רגילה, ביטוח מנהלים) נהנה מהטבות מס משמעותיות, אך בתמורה הכסף נעול עד גיל פרישה למעט חריגים מוגדרים. הקטגוריה "פיננסים" מתייחסת למוצרים גמישים יותר – כסף שאפשר למשוך בכל עת, אך עם הטבות מס מצומצמות יותר.
המוצרים הפיננסיים הגמישים לא נועלים את הכסף עד הפרישה, ואפשר למשוך מהם בכל שלב – אך הם גם לא נהנים מהניכויים והזיכויים ממס שחלים על הפקדות לקרן פנסיה או קופת גמל רגילה. זו בדיוק הפשרה שצריך לשקול: נזילות מול הטבת מס.
בלקט בוחנים קודם את החיסכון הפנסיוני הקיים, ורק אז ממליצים על השלמה באפיקים גמישים יותר – כדי שהתמהיל הכולל יתאים לצרכי הנזילות ולטווח הזמן שלכם.
לפירוט מלא על כל מוצר בנפרד, אפשר לעבור אל עמודי קופת הגמל להשקעה ופוליסת החיסכון. להעמקה בחיסכון הנעול-פנסיוני, אפשר לעבור אל עמוד החיסכון הפנסיוני שלנו.
נבחן את הכיסוי הקיים שלכם בתחום פיננסים ונציע התאמות במידת הצורך.
יצירת קשר
נבדוק יחד את המטרה שלכם, טווח הזמן, והצורך בגמישות – ונתאים תמהיל שמשלב בין חיסכון נעול לחיסכון גמיש.
לרוב האנשים משתלם שילוב: לנצל את הטבת המס של החיסכון הפנסיוני, ולצד זה להחזיק גם חיסכון גמיש לצרכים שעשויים לעלות לפני גיל הפרישה.
הן מצומצמות יותר. חלק מהמוצרים, כמו קופת גמל להשקעה, מציעים הטבת מס אם מושכים כקצבה מגיל 60, אך אין ניכוי או זיכוי על ההפקדה עצמה כמו בחיסכון פנסיוני.
חיסכון פנסיוני נועל את הכסף עד גיל פרישה בתמורה להטבות מס משמעותיות, בעוד חיסכון פיננסי גמיש מאפשר משיכה בכל עת אך עם הטבות מס מצומצמות יותר.
כן, זהו בדיוק היתרון המרכזי שלהם לעומת חיסכון פנסיוני – גמישות משיכה בכל שלב, בלי המגבלות שחלות על כספי הפנסיה.
בודקים יחד את המטרה הכספית, טווח הזמן והצורך בנזילות, ומציעים תמהיל שמשלב בין חיסכון פנסיוני מוטב-מס לבין אפיקים גמישים יותר.
